Vuokraus vs talon ostaminen: kumpi on minulle oikea?

Pitäisikö minun vuokrata tai minun pitäisi ostaa? Mikä oli kerran yksinkertainen kysymys vuokrata tai ostaa taloa on nyt paljon monimutkaisempi. Pisimmäksi ajaksi oletettiin, että kun olet ansainnut ja tallentanut tarpeeksi rahaa, ostaisit talon, koska omistus oli unelma sekä taloudellisesti vastuullisin päätös. Mutta se ei ole välttämättä enää. Elämä on nykyään erilainen, ja monet ihmiset vuokraavat talon ostamista vastaan ​​monista eri syistä. Aiemmin se oli yhtä yksinkertainen kuin numerojen käyttäminen nähdäksesi, voisitko varaa ostaa talon, mutta nyt on enemmän elämäntapoja.

Ensinnäkin investointien näkökulmasta kodin omistusta pidettiin aina tärkeänä askeleena kohti vaurauden ja turvallisuuden rakentamista. Tämä johtui siitä, että kiinteistöt arvostivat yleensä arvoa ja tuottivat enemmän voittoa kuin investoinneilla. Katsokaa viime vuosikymmenen aikana kiinteistöjen asuntoluottokriisissä ja näet, että arvon nousu ei ole enää takuu. Lukemattomat ihmiset omistavat edelleen taloja, jotka ovat "veden alla", mikä tarkoittaa sitä, että määrä, jonka he ovat kiinnittäneet asuntolainaan, ovat suurempia kuin kodin myyntiarvo.

Sisällys

• vuokraustoiminta
  • Kustannukset
  • Vuokrauksen edut
  • Vuokrauksen haitat
• ostaminen
  • Ostokustannukset
  • Muut kustannukset
  • Ostamisen edut
  • Ostamisen haitat

Lisäksi joidenkin asuntomarkkinoiden hinnat eri puolilla maailmaa ovat nousseet siihen pisteeseen, että monet ihmiset - varsinkin ensimmäiset ostajat - eivät voi varata asuntomarkkinoille. Finanssitutkimuksen instituutin mukaan keskitulotuloja ansaitsevia vuosituhansia on vaikea ostaa, koska asuntojen hinnat ovat kasvaneet paljon nopeammin kuin tulot.

Lopuksi monet vuosituhannekset kokevat, että heillä ei ole varaa kotiin opiskelijavelan ja luottokysymysten takia NYpostin mukaan. Lisäksi nuoret päättävät, etteivät he halua ottaa huollon kustannuksella, vaan haluavat vuokrata ja saada enemmän vapaa-aikaa, koska he eivät viettää sitä (ja rahaa) kotiin parannuksiin ja korjauksiin.

Sinun tarvitsee paikka asua, joten miten päätät vuokrata tai ostaa talon parhaiten sinulle? Kuten jo mainittiin, monet tekijät ovat pelissä, koska talon ostaminen ei ole enää pelkkä sijoituspäätös. Olemme tarkastelleet molempien kustannusten lisäksi myös vuokrauksen ja talon ostamisen eri etuja ja haittoja. Lue tämä opas ja päättää itsellesi vuokrata tai ostaa talon.

vuokraustoiminta

Kustannukset

Jos käteisellä on ongelma, vuokraus vaatii vähemmän rahaa etukäteen kuin talon ostaminen. Uuden asunnon vuokraus ja liikkuminen edellyttävät kuitenkin useita kustannuksia, jotka sinun on valmistauduttava.

Vuokrata - Yleensä sinun on maksettava ensimmäisen kuukauden vuokra etukäteen. Joissakin kohteissa vaaditaan myös maksamaan viime kuukauden vuokra, kun liikut. Tämä voi olla tai ei voi olla vakuus.

Vakuus- Tämä on rahasumma, jonka maksat vuokranantajalle, jos omaisuusvahinkoja tarvitaan korjausta tai ylimääräistä puhdistusta. Lisäksi monet vuokranantajat vähentävät vakuusmaksusta siivousmaksuista korjausten, maalaamisen ja vuokralaisten välisen puhdistamisen osalta. On tärkeää tietää sen valtion lakeja, jossa asut, varmistaaksesi, että maksamiasi talletuksia ovat lailliset. Vaikka suuret vuokraryhmät ovat todennäköisesti vaatimusten mukaisia, yksittäiset tai pienemmät vuokrausyhtiöt eivät ehkä ole.

Maksut ja lisätalletukset- Omistaa lemmikki? Hyvä uutinen on, että yhä useammat huoneistoyhteisöt sallivat tietyntyyppiset lemmikkieläimet. Haittapuoli on se, että sinun on todennäköisesti maksettava ylimääräinen talletus ja / tai maksu perheen pitämiseksi. Tämä suojaa ylimääräisen siivouksen kustannuksia, jotka saattavat olla tarpeen lemmikkieläinten onnettomuuksista ja ylimääräisestä lattian kulumisesta.

Liikkuva - Riippumatta siitä, oletko kotoisin vs. ostat talon, sinun on siirrettävä tavarasi ja joskus työ todennäköisesti muuttuu liian suureksi, jotta voit käsitellä itseäsi. Sinun täytyy varata rahaa siirtäjille tai ainakin liikkuvan kuorma-auton vuokraus, jos aiot tehdä sen itse.

Vuokralaiset vakuutus- Kaikkien vuokranantajien ei tarvitse vaatia vuokralaisten vakuutusta omaisuudestaan, mutta on suositeltavaa tehdä niin. Jos kyseessä on ryöstö, tulipalo tai säähän liittyvä katastrofi, vuokraajien vakuutus voi auttaa sinua korvaamaan huonekalut, pienet kodinkoneet ja henkilökohtaiset tavarat. Mukaan State Farm Insurance ensimmäinen askel on määrittää, mitä omaisuutesi kannattaa tekemällä luettelo kaikista ja sen arvosta. Politiikan kustannukset vaihtelevat sijainnin, asunnon tyypin ja valitsemasi kattavuusmäärän mukaan. Jotkut suuremmat vuokra-yhteisöt saattavat vaatia todisteita vuokraajien vakuutuksista ennen kuin voit siirtyä.

Apuohjelmat - Se, ovatko apuohjelmat sisällytetty vuokraan, vaihtelevat. Jotkut vuokranantajat voivat sisältää vettä tai lämpöä, mutta ei muita palveluja. Selvitä, mitä laitoksia vuokrasopimus kattaa ja mitkä niistä on budjetoitava kuukausittain.

Pesula. Jos sinulla ei ole pesukone- ja kuivausrumpua asunnossa tai asunnossa, jonka vuokraat, sinun on maksettava siitä pesulaimessa. Tämä voi lisätä ja olla kotitalouden budjetin rivikohtana, jos vuokraat.

Vuokrauksen edut

Huolto tai korjaukset eivät ole ongelma

Vuokraus on huoltovapaa tapa elää. Kaikki korjaukset ja suuret laitekorvaukset kuuluvat vuokranantajalle. Se voi olla reaaliaikainen ja stressiä säästävä, kun lämpö tai ilmastointi sammuvat ja sinun täytyy olla töissä.

Liikkuminen on helppoa

Niin kauan kuin lähtösi sopii vuokrasopimuksen ehtoihin, voit vapaasti pakata ja siirtää jonnekin muualle, olipa se sitten kaupunkia tai koko maata. Ei ole taloa, joka olisi huolissaan siitä, että myydään hinnalla, joka on riittävän korkea taloudelliseen tarkoitukseen. Siksi vuokraaminen vs. talon ostaminen on usein paras vaihtoehto niille, jotka vaihtavat työpaikkoja usein tai siirretään usein toiseen yrityksen sijaintiin.

Vuokraus vs. talon ostaminenon halvempi

Kun vuokraat, ei ole suurta ennakkomaksua säästämiseksi, eikä sinun tarvitse huolehtia kodin hintojen vaihtelusta. Jos ominaisuusarvot laskevat, se ei ole ongelma. Loput käteisesi voi jäädä sijoitustileille.

Luottoluokitus ei ole yhtä suuri huolenaihe

Hyväksyttäväksi asuntolainaksi ja saada hyvä korko, tarvitset suuren luotto-pistemäärän. Vaikka sinun on suoritettava luottotarkastus, kun haet asuntoa, se ei tyypillisesti ole yhtä tiukka kuin asuntoluottotarkastuksessa. Voi vuokrata, ellei taustallasi ole suuria punaisia ​​lippuja, kuten konkurssi tai poikkeuksellisen alhainen luotto. Jos taloudellinen tilanne on muuttumassa tai epävakaa, vuokraus voi olla parempi vaihtoehto.

Vuokrauksen haitat

Ei kiinteistöpääomaa

Huolimatta vuokran maksamisesta ajoissa ja huolehtimalla kiinteistöstä, et rakenna omaa pääomaa. Tämä tarkoittaa, että kun lähdet kiinteistöstä, et ole rakentanut kiinteistövarallisuutta. Riippuen asuinpaikastasi ja yksilöllisestä tilanteestasi tämä voi olla haittaa.

Ei verotuksellisia etuja

Verolainsäädännön muutoksista huolimatta on todennäköistä, että asunnon omistajat voivat silti vähentää osan kiinnitysluoton korkoistaan ​​ja kiinteistöveroistaan ​​tuloveroilmoituksistaan ​​sekä liittovaltion ja / tai valtion tasolla. Tämä voi olla merkittävä tekijä joillekin vuokralaisille, erityisesti niille, joilla on suuremmat tulot.

Rising Rent

Yleensä vuokranantaja nostaa vuokraa pysyäkseen markkinoilla ja kattaakseen nousevat kustannukset. Määräaikaisia ​​asuntolainoja käyttävät asunnonomistajat eivät kohtaa samaa epävarmuutta ja voivat suunnitella, että maksut ovat vakaina lainan elinkaaren ajan riippumatta siitä, menevätkö kiinteistömarkkinat ylös tai alas. Vuokrakiinteistössä sinulla ei ole valvontaa siitä, nousevatko vuokrat vai kuinka paljon.

Ei takuita

Vaikka lait, jotka estävät lainvastaisen poistumisen ja edellyttävät riittävää ilmoitusta, jos et pysty uusimaan vuokrasopimusta, ei ole mitään takeita siitä, että voit pysyä vuokra-asunnossa toistaiseksi. Vaikka olisit mallin vuokralainen, ominaisuudet myyvät, muunnetaan asunnoksi tai muuten muuttaisivat, eli asukkaiden on siirryttävä eteenpäin. Niin kauan kuin asunnonomistaja maksaa asuntolainaa, hänen ei tarvitse liikkua.

ostaminen

Kotiin ostaminen voi olla hyvä päätös, mutta ennen kuin aloitat etsimisen, on tärkeää tietää, mitä sinulla on varaa. Useimmat rahoitusasiantuntijat kertovat, että asuntojen kokonaiskustannusten ei pitäisi olla 28–30% kuukausittaisesta bruttotulostasi. On myös tärkeää muistaa, että monilla markkinoilla alkupalat ovat puutteellisia, mikä lisää kilpailua kyseisistä kiinteistöistä. Jos olet tarkastellut budjetti- ja luottotilanneasi ja asioita, joita haluat siirtää talon ostamisessa, on syytä harkita seuraavia tekijöitä:

Ostokustannukset

Kuten voitte kuvitella, talon ostokustannukset ovat paljon suuremmat kuin vuokraus. Jos olet tarkastellut vuokrausta vs. talon ostamista ja ajattele, että haluat ostaa, harkitse näitä summia, jotka sinun tarvitsee olla, ennen kuin saat avaimet omaan paikkaasi.

Ansaitsee rahaa. Kun löydät haluamasi talon, tarjouksen tekemisen lisäksi sinun on myös annettava myyjälle tarkistus "vakavana rahana". Tyypillisesti noin 1-3 prosenttia myyntihinnasta osoittaa, että myyjä on ostaja on tosissaan tarjouksesta. Jos tarjous hyväksytään, rahat siirtyvät luottotilille, kunnes kiinteistö on suljettu, kun ostaja saa hyvityksen maksusta.

Ennakkomaksu- Tämä on toinen summa, jonka sinun on määritettävä, kun tarjous tehdään myyjälle. Kokonaissumma on prosenttiosuus ostohinnasta, jonka maksat sulkemisen yhteydessä. Riippuen asuntolainan tyypistä, luottokelpoisuudesta ja paikallisesta asuntomarkkinoista ihanteellinen maksu on yleensä 20 prosenttia. Jotkin asuntolainat sallivat 10 prosentin ennakkomaksut ja lainat Federal Housing Authority (FHA) voi olla jopa 3,5%.

arviointi- Ennen asuntolainan hyväksymistä ostajien on saatava arvio kiinteistöstä. Näin varmistetaan, että myyntihinta vastaa kodin markkina-arvoa. Arviointi maksaa yleensä 300 - 500 dollaria.

tarkastus- Vaikka lainanantaja ei välttämättä tarvitse niitä, lisensoidun ammattilaisen suorittama tarkastus on aina hyvä investointi. Tarkastuksessa voidaan tunnistaa virheitä tai tarvittavia korjauksia, joita ostajat eivät huomaa. Jos havaitaan vakavia vikoja, se voi johtaa neuvotteluihin myyjän kanssa siitä, kuka maksaa korjaukset tai korjaukset. Nämä maksavat myös noin 300 dollaria 500 dollariin. Jotkut lisämaksut saattavat olla mukana, jos asut alueella, jossa radon- tai homeen testaus on hyödyllistä.

Kiinteistöverot Asunnon omistajien on maksettava kiinteistöveroa etukäteen, joten riippuen siitä, mihin verokierrokseen ostat, osa kiinteistöveroista voidaan sisällyttää sulkemiskustannuksiin, jotta myyjälle maksetaan takaisin jo maksettu aika.

Asunnon vakuutus. Ennen kuin voit kirjautua katkoviivaan sulkemisen yhteydessä, sinun on esitettävä todisteet siitä, että olet ostanut asunnon vakuutuksen. Palkkiot maksetaan yleensä vuosittain, joten joudut kattamaan ensimmäisen vuoden.

Yksityinen asuntoluottovakuutus. Jos tekemäsi ennakkomaksu on alle 20 prosenttia ostohinnasta, saatat joutua ostamaan yksityisen asuntoluottovakuutuksen. Tämä käytäntö suojaa lainanantajalta, jos sen on suljettava kotiin ja myydä se alennuksella. Maksut vaihtelevat ennakkomaksun ja ostajan luottoluokituksen mukaan.

Loppukustannukset. On vaikea sanoa, mitä nämä sisältävät, koska paljon riippuu omaisuudesta, sijainnista ja yksittäisestä asuntoluottotilanteestasi. Tyypillisiä maksuja ja kustannuksia voivat olla muun muassa luottotietomaksut, lainan perimismaksut, tulvatodistukset, osastovakuutus, verojen kirjaaminen. Loppukustannukset ovat tyypillisesti 2–4% myyntihinnasta. Asuntolainojen tarjoajilla on tietenkin usein erilaisia ​​vaihtoehtoja, jotka yhdistävät hieman korkeampia kursseja alhaisempiin sulkukustannuksiin ja päinvastoin.

Muut kustannukset

Kun olet ostanut kiinteistön, sinun on tehtävä säännöllisiä kiinnitysmaksuja sekä kiinteistöveroja ja vakuutuksia. Jotkut lainanantajat antavat sinulle mahdollisuuden sisällyttää kuukausimaksuun verot ja vakuutukset. Määrät pidetään varauksessa, kunnes lainanantaja maksaa maksut puolestasi.

apuohjelmia- Kun omistat kodin, kaikki apuohjelmat ovat sinun vastuullasi. Se on hyvä idea budjetoida vesi, kaasu, sähkö, roskat ja kierrätys, kaapeli ja internet.

ylläpito. Se ei ole yksi kodin omistajuuden iloista, mutta se on varmasti päävastuu. Huolto sisältää kaikki korjauksista, kun asiat menevät pieleen vanhenemislaitteiden ja -laitteiden säännölliseen vaihtamiseen. Lisäksi suuret laitteet, kuten lämmitys ja ilmastointi, tarvitsevat säännöllisiä tarkastuksia ja virityksiä varmistaakseen, että ne toimivat kunnolla ja tehokkaasti. Kotien ylläpitokustannusten on myös otettava huomioon kaikki työ, jota et tee itse, kuten siivous, maalaus, lumenpoisto, piha-työ ja muut maisemointi. Perussuunnitelmana on suunnitella budjetointi 1 prosenttiin kodin arvosta korjauksille ja kunnossapitolle.

Haluat myös hankkia rahaston suuremmille korjauksille, kuten jos haluat vaihtaa rikki ikkunan, likaantuneen maton tai seinän reiän. Monet korjaukset ovat kalliimpia kuin voisi ajatella!

Kalusteet. Aina kun siirryt taloon, on olemassa asioita, joita sinun täytyy ostaa, uusista valaisimista tai laitteista muihin huonekaluihin. Haluat pitää rahaa syrjään näihin ostoksiin. Jos olet ensimmäistä kertaa kotiin ostaja, sinun on todennäköisesti ostettava enemmän huonekaluja, ellei siirry yhtä suuresta vuokra-omaisuudesta. Riippumatta siitä, ostatko uusia huonekaluja tai käytettyjä kappaleita, kustannukset on laskettava talousarvioon, vaikka se olisikin pidemmän aikaa.

Muuttuvat kustannukset. Riippuen siitä, kuinka paljon tavaraa sinulla on, saatat ehkä olla poissa kuorma-auton vuokrasta ja liikkua itse. Jos näin ei ole, haluat saada arvioita siirtäjiltä, ​​koska tavaroiden määrästä ja matkasta riippuen tämä todennäköisesti kulkee 500 dollarista ehkä useita tuhansia.

Korjaus ja kunnostus. Oman kodin tekeminen on osa kodin omistajuuden hauskaa. Tietysti se on oma hintalappu. Jos sinusta tuntuu, että tarvitaan suuria kunnostushankkeita, jotta voisit olla onnellinen uudessa kodissasi, on ratkaisevan tärkeää saada realistisia arvioita siitä, kuinka paljon ne maksavat ennen kuin sitoutut tiettyyn taloon. Jopa uusi kokolattiamatto tai kovapuusta valmistettu viimeistely voi törmätä tuhansiin dollareihin, jos neliömateriaali on suuri.

Ostamisen edut

Kaikista kustannuksista huolimatta kodin ostaminen voi silti olla suuri päätös monille. Jos et odota siirtyvän alueelta pidemmäksi aikaa ja sinulla on kunnon luotto, talon ostaminen voi olla oikea päätös. Jos hinnat ovat nousussa, odotus voi olla kallista.

Rakennat oman pääoman

Talon omistaminen mahdollistaa oman pääoman. Kun jokainen kiinnitysmaksu suoritetaan, maksat lainan päämäärän - vaikkakin todennäköisesti pieni. Jos olet maksanut vähintään 20 prosenttia päämiehestäsi, voit jälleenrahoittaa asuntolainasi, jos korot laskevat riittävän alhaisiksi, jotta se olisi taloudellisesti kannattavaa. Mukaan New Yorkin ajat keskimäärin asunnon omistajille on nettovarallisuus (195 400 dollaria), joka on 36 kertaa suurempi kuin keskimääräinen vuokraaja (5 400 dollaria). Myös suuret parannukset, joita teet kotiin, lisäävät sen arvoa, vaikka sinun ei pitäisi luottaa siihen, että kaikki korjaukset tai parannukset saadaan takaisin.

Jotkut veroetuudet

Koska asunnon omistaja, on joitakin veroetuja omistaa kotiin. Odottavien muutosten kanssa liittovaltion verokoodi Yhdysvalloissa on vaikea sanoa, mitä verohelpotukset tulevat olemaan tulevaisuudessa, mutta tällä hetkellä on mahdollista vähentää asuntolainojen korkoja, jos eritellään vähennykset. Kiinteistövero on myös tällä hetkellä vähennyskelpoinen.

Monissa valtioissa, jos omistat kodin ja asut siinä, saatat saada maaseudun poikkeuksen. Tämä tarkoittaa, että tietty määrä kotisi arvoa olisi vapautettu kiinteistöverosta, jolloin saadaan säästöjä.

Vuokratulot

Jos omistat kotiisi, voit vuokrata osan siitä, jotta voitte korvata asuntolainan ja kulujen kustannukset. Myös lyhyen aikavälin vuokrat Airbnb: n tai muiden jakamispalvelujen kautta voivat auttaa kustannuksia. Tämä on hyvä vaihtoehto, jos sinulla on taloudellisia vaikeuksia ja tarvitset apua kustannusten kattamiseksi.

Yhteisön rakentaminen

Aina kun ostat kodin, tulet osaksi naapurustoa, joka on vähemmän ohimenevä kuin kerrostalossa. Naapureiden tapaaminen ja lasten ystävien eläminen voi auttaa kasvattamaan yhteisösi ja lisäämään henkilökohtaisia ​​yhteyksiä. Kaikki tämä tekee elämästä rikkaampaa kokemusta.

Ostamisen haitat

Vastuu rahoitusriskille

Kyllä, kodin omistaminen auttaa luomaan oman pääoman, mutta se ei tarkoita, että et ehkä menetä rahaa, kun on aika myydä. Jos asuntomarkkinat putoavat, kuten vuonna 2008, kotisi voi olla arvoltaan pienempi kuin siihen kiinnitetty kiinnitys. Tämä tarkoittaa, että jos sinun täytyy myydä, menetät rahaa, kun maksat asuntolainan.

Huolto ja korjaukset

Vuokraajana soitat vain vuokranantajalle, kun putket purkautuvat, pesuallas ylivirtaa, tai lämpö ei toimi. Kun omistat kodin, vastuu kaikesta on oma.Kuten edellä on todettu, kustannukset eivät ole merkityksettömiä, ja niillä pitäisi olla paikka vuotuisessa talousarviossa.

Lisää asioita

Suurempi koti, enemmän huoneita ja enemmän tilaa merkitsevät enemmän tavaraa. Haluat toimittaa kaikki kodin huoneet - lopulta - ja tämä tarkoittaa enemmän rahaa. Tietäen, mitä sinulla on ja mitä sinun on ostettava, voi auttaa luomaan budjetin kaikille asioille, joita tarvitaan, jotta uusi talo on mukava koti.

Korkeat kassakustannukset

Kuten olemme jo todenneet, vain ennakkomaksun ja sulkemiskustannusten välillä sinun on pitänyt säästää huomattava määrä rahaa ostamaan koti. Lisää kustannuksia, jotka aiheutuvat siirtymisestä ja uuden paikan käyttöönotosta apuohjelmilla ja kalusteilla, ja määrä voi näyttää monumentaaliselta. Se on epäilemättä suurin ostos, jota useimmat ihmiset koskaan tekevät.

Joten kun olet arvioinut, onko vuokrata vs talon ostaminen sinulle parhaiten sopiva, ota budjetti ja aloita kiertue avoimiin taloihin. Jos vuokraat, voit valita ja valita ominaisuuksia, jotka todella haluavat. Jos ostat talon, tee joitakin tutkimuksia verkossa ja soita sitten kiinteistönvälittäjäsi. Vaikka sekä vuokraus että vuokraus ovat suuria elämää koskevia päätöksiä, kiinteistöjen tarkastelu ja muutossuunnittelu voivat olla hyvin hauskoja ja jännittäviä!